互联网消费金融在中国的发展已经走过了初期的粗放阶段，正朝向垂直化和专业化的方向发展。与竞争白热化的医美、租房、家装等分期金融行业相比，医疗分期还是一片蓝海。
根据卫计委官方数据，2012、2013年，我国医保支出费用一直超过医保收入，并且覆盖度比例和额度有限。在重大疾病中，个人医疗支出费用高达45-60%，看病贵问题突显!很多治疗效果好的医疗产品和服务，由于价格昂贵但又未纳入医保报销的范围，大众患者很难在短时间内自己拿出全款来购买，导致错过最佳治疗时机。还有一些患者，虽然有经济支付能力，但由于对该产品还缺乏充分的了解，所以对一次性掏出全款心存顾虑，只想先短期试用。
2016年，北京快康达科技有限公司正式推出了医疗分期业务，尝试医疗分期服务与慢病管理平台的打造，尽最大可能解决看病贵、治病难的问题。快康达以治疗糖尿病的胰岛素泵为入口，业务一上线，就受到了全国广大患者的欢迎。
以胰岛素泵为切入点，专注高价医疗费用的分期
据中华医学会糖尿病学分会发布的数据，中国有1.1亿糖尿病患者，其中有2400多万适合用胰岛素泵控制血糖，而目前胰岛素泵的使用率不足0.6%，但是在美国的1型患者中，有超过28%采用胰岛素泵治疗。如果中国的胰岛素泵覆盖率达到与美国同样的水平，就是2000多亿的销售额。
胰岛素泵在中国使用率低的一个很大原因就是：价格贵。胰岛素泵的均价在3万左右，这对很多普通家庭来说，无疑是一笔不小的开支压力。另外还有一些患者，希望先只交一个月的费用，试用过后再做决定：如果满意，就全款购买或继续分期付款;如果不满意，就退泵。
快康达正是看到了中国糖尿病患者多、市场潜力大，所以把胰岛素泵的分期付款和租用业务作为切入点。具体的业务流程如下：
快康达推出的这项业务，让患者不再为钱所困，能够立即用上胰岛素泵，尽早享用先进的治疗方式，达到更好的治疗效果。泵款在以后一到两年的时间里慢慢按月偿还，真正实现“先治病，再还钱”。
对于厂家来说，分期业务既增加了销量，又拓宽了渠道，且能一次性获得全款。因此，胰岛素泵分期业务一经推出，就受到了各厂家的欢迎。目前，快康达已经与各知名胰岛素泵厂家达成了业务合作，进口和国产的主流优质产品都已纳入了业务范围。2017年，快康达成为了中华糖尿病协会的战略合作伙伴，并在北京等地与专业的医院合作建立了胰岛素泵安装和调试服务网点。
另外，除了胰岛素泵等医疗器械，针对其它高价医疗消费，比如手术费用、特殊药品等，也是快康达的医疗分期范围。在主打新特药的DTP药房里，药品价格高，并且大多数不在基本医保范围，患者需要完全自费购买。例如治疗癌症的进口药物易瑞沙，每粒550元，1天1粒，一个月就要花费16500元。对这类药品，快康达也有计划在将来推出分期服务。
自有风控体系与银行风控体系无缝对接，双重保障
对于医疗分期来说，风控是医疗消费金融公司的命脉，也是整体运营的重中之重。
得益于政府和监管机构近年来从立法到政策等多方面对互联网消费金融的倾力支持，使得连央行征信、公安部、社保等权威性数据的门槛对从业机构而言，不再高高在上，也愿意协同其他公司发展，共享数据。
医疗分期，同样需要信用基础设施建设，推动更准确、更敏捷、更科学、基于大数据的风险控制体系。快康达基于互联网金融与医疗相结合的风控体系，通过设定消费者的历史申请、信用、行为、交易记录以及社交、公共事业等指标，运用专业软件系统来评估信用风险和反欺诈;并通过线形/非线性回归和机器学习等大数据方法建立完善的风控模型，完成基于风险等级的定价。
同时，快康达也与盒子支付、银行等第三方金融机构合作，将其风控体系和自有风控体系进行无缝对接，尽可能降低用户违约的风险。
另外，快康达除了提供分期和租用业务，还为用户免费提供完善的医疗售后服务和慢病管理增值服务，保持与用户的高频互动，即时掌握用户的实际动态，降低用户违约风险。
盈利模式：医疗分期产品销售分成和分期利息
快康达为用户提供医疗分期服务，把先进的医疗技术与互联网金融深度融合，为患者提供医疗分期服务，让患者立即用上类似于胰岛素泵这样的效果良好的医疗产品和服务，包括医疗器械、手术费用和特殊药品等，从而早日恢复健康。
放眼整个医疗领域，适合分期支付的医疗产品和服务总市场规模在万亿级。既要帮用户全额垫付医疗费用，又不收取手续费，那盈利从哪里来?
在运营初期，快康达最大程度地让利于患者，全程0利息、0手续费，甚至有些产品可以0首付。将来，快康达的医疗分期产品也会保持较低利率。因为除了分期利息收入，快康达的议价能力使得公司可以从产品的销售收入获得一定的利润空间。
快康达的创业核心成员来自互联网、医疗和金融行业，组成了一个20人左右的优势互补的稳定团队，其中不乏来自互联网技术、深耕医疗器械十多年的成功创业者。其中负责风控部门的核心工作人员均有多年的互联网金融工作经验，比如银行、网贷公司。跨界组合的团队优势，保证了快康达医疗分期服务的专业性，既能提供更加适合医疗领域不同产品的不同分期金融方案，同时还有完善的医疗售后服务和慢病管理等增值服务。
在发展过程中，快康达聚集了越来越多的高粘性用户。随着平台的用户基数增大，将来会聚集更多优质又信用良好的用户。以后的合作对象将拓展到更多的医疗机构、医药厂商、金融机构和保险公司等。通过把医疗分期产品细化，患者、厂家、医院和涉及整个医疗分期产业链的伙伴们均可受益，共同成就快康达医疗分期平台，进而形成一个医疗金融生态圈。
全国各地想分期购买或租用胰岛素泵的患者，可以通过“快康达”APP 、微信公众号“快康达医疗分期”联系申请。
(文︱罗美)
